Расскажем, как не платить кредит за умершего родственника, если вместе с наследством вам достались его долги.

Передаются ли долги по наследству после смерти с точки зрения закона

Правовые вопросы наследования регулируются гражданским законодательством.

Претендовать на получение наследства могут:

• по закону – родственники усопшего;
• по завещанию или заключенному наследственному договору – любой человек, по добровольному волеизлиянию умершего, оформленному в письменном при его жизни.

В соответствии с положениями ст. 1112 ГК РФ, в состав наследственной массы входят не только вещи и имущество, но и имущественные права и обязанности.

Вступить в наследство и получить соответствующее свидетельство можно по истечении полугода со дня смерти человека, если в течение этих 6 месяцев были заявлены соответствующие права.

При достаточно веских обстоятельствах, в судебном порядке этот срок может быть продлен.

Для этого заинтересованному лицу нужно доказать, что в установленные законом сроки не было возможности заняться вопросами наследования, например – человек находился на длительном стационарном лечении.

Передаются ли долги по наследству зависит от того связаны ли они неразрывно с личностью наследодателя.

Это значит, что, например, алименты на содержание несовершеннолетних детей наследникам платить не придется, даже если образовалась задолженность на момент смерти наследодателя.

Аналогично наследники не несут никакой ответственности и не обязаны за умершего:

• возмещать материальную компенсацию за причинение вреда здоровью;
• оплачивать штрафы за нарушения правил дорожного движения, другие административные правонарушения.

А вот что касается возврата денежных сумм, взятых по кредитному договору, после принятия наследства, долговые обязательства в пределах стоимости полученного имущества переходят солидарно к наследникам (ст. 1175 ГК РФ).

Подробные разъяснения по поводу долгов по наследству даны в Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 9 в редакции от 24.12.2020.

В частности, в п. 59 ППВС, основываясь на судебной практике по делам о наследовании, акцентировано внимание, на том, что со смертью должника по кредитному договору:

• наследники отвечают по обязательствам наследодателя, не прекратившимся с его смертью, независимо от сроков их исполнения и осведомленности о наличии долгов на момент принятия наследства;
• у банка нет оснований требовать досрочного погашения долга;
• сумма займа с начисленными процентами должна быть возмещена в установленные договором сроки наследником.

Что будет с кредитом, если человек умирает

Напомним, что финансовые учреждения не занимаются благотворительностью.

Займы выдают клиентам на оговоренный договорными условиями срок, получая прибыль от процентов за пользование деньгами.

Чтобы обезопасить себя от рисков неуплаты долга, как правило, при одобрении крупных сумм кредитования:

• даже на одного их супругов, второй выступает созаемщиком, беря на себя автоматически обязательства погасить кредит умершего родственника;
• банк требует поручительства от платежеспособных лиц, которые в случае задержки ежемесячных платежей, в том числе в связи со смертью основного заемщика, должны будут оплатить долг по кредиту;
• предлагают клиенту застраховать жизнь и здоровье, учитывая долгосрочность долговых обязательств, когда на возвращение ипотеки (автокредита) понадобиться несколько лет, нет никаких гарантий, что с человеком за это время ничего не случиться;
• дополнительно подписываются документы о передаче недвижимости, в том числе и автотранспорта, в залог.

Если заемщик умирает, кто платит кредит, зависит от конкретных обстоятельств.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

По кредитному договору человек гасит взятый долг с оплатой ежемесячных процентов по установленному графику платежей.

Просрочка выполнения денежных обязательств со стороны клиента влечет не только начисление пени, но и применение штрафных санкций.

Если кредитор умирает, финансовой организации по большому счету неважно, кто выплачивает кредит, если платежи поступают своевременно.

Потенциальные наследники по закону (или завещанию), когда нет споров по вопросам наследования, могут:

• продолжать погашать задолженность на договорных условиях;
• предоставить в банк нотариально заверенное свидетельство о смерти для того, чтобы за время оформления наследства не росла сумма задолженности за счет штрафов.

Для сведения

Независимо от того, сколько понадобится времени для получения свидетельства о наследстве, правопреемник на имущество умершего, отвечает за его долговые обязательства именно со дня смерти.

Поэтому юристы рекомендуют лицам, заинтересованным в получении наследства даже до оформления официального свидетельства вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Каждая ситуация индивидуальна. Бывает, что после смерти родственника наследовать практически нечего, при том, что при жизни человек набрал в разных финансовых организациях кредиты.

Когда выгода получения наследства несоизмерима с суммой затрат на выполнение денежных обязательств умершего, единственный способ не обременять себя чужими долгами:

• официально отказаться от наследства у нотариуса;
• не обращаться вовсе к нотариусу после смерти наследодателя с заявлением по поводу своих прав на имущество умершего, с последующим вступлением в наследство и получением соответствующего свидетельства;
• не вступать фактически в права наследования (например, не стоит переезжать в квартиру умершего, делать текущий ремонт, оплачивать коммунальные услуги),

Если человек умирает, кто платит его кредит

Надеяться на то, что банк спишет долги, узнав о смерти заемщика, не приходится.

Имея подтверждение, что человек умер, сотрудники кредитной организации проверяют:

• наличие страховки;
• договорные условия – взят ли кредит с участием созаемщиков или поручителей, которые несут ответственность по возврату денежных средств;
• у какого нотариуса открыто наследственное дело, поскольку долги переходят по наследству.

Если никто не вступит в права наследования, имущество признается выморочным и передается в государственную (или муниципальную) собственность.

Финансовые организации вправе предъявить требования компенсации материальных убытков к органам власти, которые приняли указанное имущество.

Переходят ли долги по наследству при наличии страховки

Действующий страховой полис, которым многие недовольны в момент взятия кредита, порой самый лучший вариант рассчитаться с долгами перед банком, оставшимся после смерти заемщика.

Если в документах умершего родственники не нашли договор страхования, актуальную информацию можно выяснить в банке, предоставив:

• документ, удостоверяющий личность, подтверждающий факт возможного наследования;
• свидетельство о смерти должника.

Для получения страховой выплаты нужно внимательно ознакомиться с условиями полиса.

Например, не получится добиться компенсации, если:

• при заключении договора человек скрыл диагностирование заболевания, от которого впоследствии умер;
• смерть наступила в результате суицида или виновных действий погибшего.

Важно обратить внимание, что страховая компания вправе отказать в погашении долга банку при обращении лиц, не имеющих соответствующих полномочий, то есть не наследников.

Примечание

Если, заключая кредитный договор, заемщик застраховал свою жизнь, после его смерти, советуем обратиться к юристам.

Практика показывает, что страховщики всеми способами пытаются уйти от ответственности компенсации материальных затрат по долговым обязательствам умершего.

Опытные адвокаты помогут решить проблемы, если действительно причина смерти должника относится к страховому случаю.

Наследуются ли долги по кредитам умершего, взятым с созаемщиками и поручителями

При наличии поручителя или созаемщика есть также свои нюансы.

Например, если должник и при жизни не выполнял добросовестно денежные обязательства, банк мог выйти с исковыми требованиями в суд о взыскании задолженности.

В таком случае ответственность до тех пор, пока не вступят в наследство родственники или по завещанию другие лица по погашению долга ложится на поручителя, если основной заемщик умер.

Поскольку процесс этот может затянуться, когда заинтересованные стороны начнут оспаривать завещание, сумма выплат естественно достигает существенных размеров.

После завершения процедуры наследования, поручитель вправе потребовать возмещения материальных затрат по уплате кредита от наследника.

Если не получится мирно урегулировать конфликт, его решают в судебном порядке.

Что касается созаемщиков, чаще всего долговые обязательства перед банком берут на себя именно близкие родственники при оформлении ипотеки или автокредита.

Приобретаемое имущество в таком случае принадлежит в равных частях участникам договорных отношений. Как следствие денежные обязательства после смерти одного из заемщиков должен выполнить второй, погасив остаток долга.

Для сведения

Если речь идет об унаследованном жилье, приобретенном по ипотечному займу, наследник обязан в любом случае погасить оставшуюся часть долга до полного закрытия кредита.

Иначе, даже проживающих в ипотечной квартире членов семьи умершего, банк вправе выселить и выставить недвижимость на продажу.

Переходят ли долги по наследству детям

Долги по наследству за кредит не перейдут на прямых наследников по закону – супруга, детей усопшего, если они откажутся от своей доли.

Причем, следует понимать:

• нельзя принять наследство частично, например, наследовать машину, отказавшись от квартиры, находящейся в ипотечном залоге;
• официально оформив отказ от вступления в наследство, даже через суд восстановить права на имущество наследодателя не получится;
• если на момент принятия наследства человек не знал о наличии долговых обязательств, оставшихся перед банком, долги по наследству за кредит придется платить все равно.

Требования банка по выполнению денежных обязательств, предъявленные к близким родственникам, до тех пор, пока они не оформили нотариально принятие наследства – неправомерны.

В ситуациях, когда наследство делится между несколькими наследниками, пропорционально полученной доли они обязаны погасить долги по кредиту умершего.

Причем взыскать, даже в принудительном порядке банк сможет лишь сумму, не превышающую стоимость полученного имущества.

Это значит, что, если оценочная стоимость наследства, например, составляет 200 тыс. рублей, а сумма долга по потребительскому кредиту – 500 тыс. рублей, разница в 300 тыс. рублей не может быть истребована у наследника.

Долги умершего переходят к наследникам, независимо от их возраста и материального благосостояния.

Поэтому, к несовершеннолетним детям, являющимся наследниками умершего должника, банк вправе предъявить претензии по погашению долга.

Поскольку интересы ребенка представляют законные представители, прежде чем вступить в права наследования они должны оценить размеры реальных расходов с выгодой приобретаемого имущества.

Согласовать отказ от принятия наследства можно с органами опеки.

Иначе по требованию банка до достижения ребенком 18 лет, долги будут взыскивать с родителей, опекунов, попечителей.

Вместо послесловия

Возможность оформления заемных средств позволяет реализовать наши мечты на приобретение жилья или автотранспорта, решить финансовые проблемы.

Жизнь непредсказуема и может оборваться в любое мгновение.

Помимо горечи утраты близкого человека, если остались долги перед банком начинаются звонки с требованиями погашения займа.

До тех пор, пока вы не приняли наследство, нет необходимости срочно принимать какие-то меры, чтобы найти деньги.

Как не платить кредит за умершего родственника, если стоимость наследуемого имущества не превышает сумму самого долга и нет страховки, самый надежный способ – отказаться от наследства.

Полезные статьи:

Как правильно продать квартиру? Как происходит сделка?

Как выписать из квартиры умершего человека?