Страхование — это…? Что такое страхование? Виды страхования

Страхование

Страхование – это шанс полностью или частично получить компенсацию причинения вреда жизни и здоровью, потери или порчи имущества, риски которых могут подстерегать любого из нас в самых непредвиденных ситуациях.

Разберемся что такое страховой случай, когда возмещается ущерб, насколько обязательно оформлять страховку.

Страховое возмещение что это

Одним из способов обезопасить себя или имущество от неблагоприятных обстоятельств – застраховаться в частной или государственной страховой организации.

Основная цель страхования – защита имущественных или личных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, сформированных страховыми взносами.

Лицо, заключившее договор страхования на конкретный объект или от риска вероятного события – страхователь.

Подтверждающим документом о факте страхования является полис.

Сторона, берущая на себя обязательства компенсации причиненного ущерба, выступает страховщиком.

Страховой случай – это зафиксированная документально ситуация, при которой страхователь вправе рассчитывать на возмещение ущерба лично или компенсацию нанесенного вреда третьим лицам.

недвижимость страхование
В публикации использованы изображения из открытых источников

Объектом страхования может быть:

  • трудоспособность;
  • здоровье;
  • недвижимость;
  • транспортные средства;
  • финансы и так далее.

Компенсируемая сумма и порядок выплат зависит от договорных условий.

Примечание

Независимо от системы страхования, чем выше вероятность наступления застрахованного риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка.

Формы и виды страхования

При наступлении определенных обстоятельств, имея документальное подтверждение самого факта страхования, можно претендовать на компенсацию нанесенного вреда.

В соответствии с нормами ст. 927 ГК РФ выделяют две формы договора страхования:

  • добровольную;
  • обязательную.

В первом случае предполагается, что правовые отношения между страховщиком и застрахованным лицом возникают по обоюдному согласию сторон, когда самостоятельно можно:

  • выбрать перечень необходимых услуг;
  • оговорить индивидуальные условия.

Объектом страхования могут быть риски, связанные с:

  • личностью;
  • материальным и нематериальным имуществом;
  • профессиональной деятельностью.

В письменном соглашении оговариваются:

  • сумма, подлежащая возмещению;
  • полная или частичная компенсация ущерба с учетом соразмерности нанесенного вреда;
  • порядок получения страховых выплат выгодоприобретателем.

Размер страховых взносов по добровольному страхованию устанавливается на договорной основе.

Понятие обязательности страхования предполагает в определенных ситуациях, установленных законом, страховать жизнь, здоровье, имущество граждан.

медицинское страхование
В публикации использованы изображения из открытых источников

В перечень обязательного страхования входит:

  • медицинское;
  • пенсионное;
  • от несчастных случаев на производстве;
  • гражданской ответственности;
  • заложенного имущества по ипотечному займу (ст. 31ФЗ №102), дающее право залогодержателю (банку) на удовлетворение требований возмещения ущерба в результате утраты или порчи заложенного имущества.

Наряду с общими положениями в полисе должны быть зафиксированы отдельными пунктами следующие условия:

  • в каком порядке заключаются договорные отношения, как можно внести изменения, что нужно для продления или досрочного прекращения обязательств;
  • уплаты страховой премии – например, в рассрочку с указанием последствий просрочки очередных взносов; одноразовым платежом фиксированной суммы; оплатой установленной цены сразу на весь период страхования (годовая форма уплаты взносов);
  • перечень действий лица, заинтересованного в возмещении вреда при наступлении страхового случая;
  • порядок определения размера понесенных убытков и осуществления возмещения потерпевшей стороне вреда и разрешения споров.

Примечание

Правилами обязательного страхования могут устанавливаться требования внесение в договор условий, регламентированных законом.

Виды страхования

Нельзя недооценивать роль страхования, когда оформленный своевременно полис становится гарантией возмещения ущерба.

Страховые компании разрабатывают типовые документы, где определены условия их работы.

В зависимости от объекта страхования оформляется полис с указанием срока действия договора и суммы взноса.

Чтобы узнать все особенности оказания услуг страхования, следует в первую очередь обратиться к договору.

Если застрахованному лицу в результате страхового случая нанесен ущерб, страховая компания компенсирует материальные потери, оказывает прочую помощь, согласно прописанным условиям.

Важно!

Чтобы претендовать на возмещение вреда в денежном эквиваленте одним из главных условий является доказательство причинения ущерба при определенных обстоятельствах, то есть факта страхового случая.

Исходя из предмета и целей страхования, выделяют разные виды страховок, это:

  1. социальные – обеспечивающие материальную поддержку граждан в случае утраты трудоспособности, на время лечения или нахождения женщин в декретном (дородовом и послеродовом) отпуске, при получении официального статуса безработного, потере кормильца;
  2. имущественные – предусматривающие право на денежную компенсацию в случае кражи, уничтожения, повреждения объектов недвижимости или транспорта, причем как от преступных посягательств, так и под воздействием чрезвычайных обстоятельств (пожара, наводнения, аварии и так далее);
  3. личные – связанные с потерей здоровья, утратой трудоспособности или смертью, также сюда можно отнести определенные в жизни человека события, например – достижение совершеннолетия, вступление в брак, поступление в высшее учебное заведение;
  4.  страхование ответственности – чаще всего применяемое для защиты имущественных прав в сфере деятельности, когда профессиональная ошибка, обусловленная человеческим фактором, может привести к значительным потерям (например, водителей (ФЗ № 40), кадастровых инженеров (ст. 29. 2 ФЗ №221), обязанных возместить ущерб пострадавшим);
  5. получение страховой выплаты в случае убытков от ведения бизнеса, если партнеры нарушают договорные обязательства или в силу не зависящих от владельца обстоятельств, другими словами – страхование предпринимательских рисков.

Отличительные принципы обязательного социального страхования

Одним из механизмов реализации социальной политики государства защиты населения, направленной на обеспечение равенства граждан, социальной справедливости выступает система социального страхования.

Для решения поставленных задач:

  • формируются денежные фонды, за счет которых покрываются затраты на поддержку нетрудоспособных или не работающих в силу объективных причин граждан;
  • сокращается разрыв в уровне материального обеспечения работающих и безработных членов общества, в том числе достигших пенсионного возраста или признанных в установленном порядке нетрудоспособными.

Финансовые средства государственного обязательного страхования распределяются тремя фондами:

ОМС
В публикации использованы изображения из открытых источников
  1. ФСС – Фонд социального страхования, основные расходы которого направлены на выплату пособий в связи с инвалидностью, материнством, по больничным листам, при несчастных случаях на производстве, выявлении профзаболеваний;
  2. ОМС – обязательного медицинского страхования, покрывающие расходы на оказание медпомощи, реабилитацию пострадавших;
  3. ПФР – Пенсионный фонд России, гарантирующий пенсионные выплаты застрахованным лицам.

Доходы этих фондов формируются за счет обязательных отчислений страховых взносов юридическими и физическими лицами.

Страховые случаи и как получить выплаты

Особенности оказания услуг страхования зависят от условий оформления определенного полиса.

Практически обезопасить себя можно от чего угодно.

Однако, чтобы получить возмещение от страховой компании ущерба, который может быть выражен как в денежной, так и в нематериальной форме, необходимо доказать, что вред нанесен при обстоятельствах, предусмотренных договорными условиями.

Практика показывает, что наиболее распространено страхование именно тех рисков, которые могут принести значительные потери и привести к серьезному ухудшению материального положения:

  • противоправные действия третьих лиц (кражи, порча ценностей другими людьми);
  • стихийные происшествия и техногенные катастрофы;
  • причинение вреда жилью вследствие проблем с инженерными коммуникациями домов.

Алгоритм действий при наступлении страхового случая прописан в правилах страхования.

Если произошедшая ситуация отражена в договоре страхования, первым делом нужно поставить в известность страховую компанию.

Как правило, сроки, в течение которых следует оповестить страховщика, ограничены условиями договора.

В каждой конкретной ситуации существует перечень требуемых документов, подтверждающих форс-мажорные обстоятельства наступления страхового случая.

Страховщик направляет своего агента для проверки информации, оценки причиненного вреда.

В течение установленного периода страховая компания дает ответ заинтересованной стороне о принятом решении выплатить компенсацию или обоснованный отказ.

В зависимости от вида страхования, страховка выплачивается непосредственно страхователю или пострадавшей стороне.

Например, когда речь идет:

  • о страховании от невыплаты денег по кредиту (в связи с финансовой несостоятельностью должника), страховщик берет на себя обязательства погасить от 50 до 90% от суммы задолженности;
  • об ответственности лица за сохранение в целостности заложенного по ипотечному кредиту имущества, при наступлении страхового случая, человек получает финансовую защиту.

Нюансы страхования

Закон не запрещает оформить несколько страховок, для того, чтобы защитить свои интересы в разных непредвиденных ситуациях.

Так, беря в банке кредит, помимо обязательного договора ответственности, по условиям которого выгодоприобретателем при наступлении страхового случая выступает банк, можно застраховать:

  • жизнь самого заемщика, что даст возможность родственникам должника не гасить после его смерти долги банку, поскольку это обязательство берет на себя страховщик;
  • риски ухудшения состояния здоровья и утраты трудоспособности, установление 1 или 2 группы инвалидности, что станет препятствием для продолжения работать и выплачивать кредит;
  • потерю прибыли в случае банкротства физлица или безработицы, что даст возможность на определенный период отсрочить обязательное погашение долга либо выполнение долговых обязательств возьмет на себя страховщик.

Для сведения

Прежде чем подписать страховой договор, рекомендуем внимательно прочитать текст соглашения, изучить все пункты, касающиеся страховых случаев и гарантированных страховщиком выплат.

В большинстве банков выдача кредита предусматривает обязательное страхование.

В случае отказа от полиса, процентная ставка по займу значительно превышает размеры, установленные при согласии заемщика оформить страховку.

Страховое возмещение

Страховая выплата – это денежная сумма, которую страховщик гарантирует выплатить застрахованному лицу в счет погашения ущерба объекту страхования или пострадавшей стороне в соответствии договорными условиями при наступлении страхового случая.

Страховая выплата
В публикации использованы изображения из открытых источников

Размер допустимой компенсации определяется:

  • при заключении правовых отношений;
  • внесенными в установленном порядке в договор изменениями;
  • нормативными и законодательными актами.

Для отдельных видов страхования предусматривается увеличение размера страховых выплат с учетом бонусов, которые устанавливаются страховщиком.

За страховщиком остается право в одностороннем порядке уменьшить размер страховой суммы в случае нарушения страхователем сроков внесения очередного взноса.

Страховое возмещение в любом случае не может превышать размер прямого убытка, нанесенного имуществу.

Вместо послесловия

В случаях добровольного страхования, человек сам принимает решение застраховать свою жизнь или имущество.

Нередко можно слышать недовольства по поводу необходимостью нести дополнительные затраты в случаях обязательного страхования.

Главное, нужно понять, что страхование – это, прежде всего защита интересов застрахованного лица.

Рекомендуем к чтению:

Титульное страхование недвижимости. Страхование титула что это такое?

Cозаемщик по ипотеке. Титульный созаемщик в ипотеке

Недействительные сделки. Признание недействительной сделки

Справка об отсутствии в собственности недвижимости

Была ли эта статья полезной?

Статьи по теме

Оставить комментарий?