Оформляя кредит для решения жилищных проблем, возникает вопрос созаемщик по ипотеке это кто – человек, который должен вместе погашать долг или имеющий права на приобретаемую недвижимость.

Разберемся – обязательно ли участие третьих лиц при заключении кредитного договора, есть ли существенная разница между поручительством и созаемщиком.

Кто такой заемщик в ипотеке? Практически любой человек, имеющий российское гражданство, может подать заявку в банк на получение ипотечного займа.

Основной аспект, на который обращают внимание кредитные организации при выдаче денег под залог недвижимого имущества:

1. возраст клиента – на момент обращения и погашения долга:
2. наличие и уровень дохода;
3. предшествующая история выполнения денежных обязательств.

Заключая с банком письменное соглашение на получение конкретно оговоренной суммы в залог приобретаемого недвижимого имущества, физическое лицо становится заемщиком.

В законодательных и правовых актах нет отдельно выделенного понятия титульного созаемщика в ипотеке, это определение внедрено в банковскую практику, когда кредит берут несколько человек для покупки жилья.

По сути, имея равные права на недвижимость, находящееся в залоге до погашения ипотеки, основной (или титульный) заемщик – человек:

• проявивший инициативу взятия кредита, занимающийся оформлением документов;
• непосредственно уплачивающий ежемесячные проценты за пользование кредитом и долг банку.

Привлекать в качестве созаемщиков по кредиту можно не только родственников, но и посторонних.

Порой в этом есть необходимость, если на основании справок о доходах заинтересованный в получении займа человек не может взять нужную ему сумму кредита.

Кто такой созаемщик в ипотеке

Предоставив банку необходимые справки о доходах, сумма какую соглашаются выдать в долг не всегда устраивает.

Чтобы увеличить шансы на одобрение необходимого размера займа можно привлечь еще участников.

Максимальное количество лиц, которые могут официально разделить долговые обязательства по ипотеке, обеспечивая гарантию возврата заемных средств, законом не ограничено.

При этом число возможных созаемщиков по действующим кредитным программам устанавливается по усмотрению каждого конкретного банка.

Проще говоря, о том кто такой созаемщик, можно сделать вывод, что это участник договорных отношений с банком, доход которого будет учтен при принятии решения о выдаче или отказе запрошенной суммы займа.

По сути созаемщик выступает равноправной с основным заемщиком стороной.

Для одобрения заявки на кредит с участием третьей стороны в банк подают аналогичный комплект документов, что и для заинтересованного в получении денег лица.

При определении величины кредитного лимита банк учитывает совокупный доход заемщика и всех заявленных созаемщиков, исходя из соотношения общей суммы заработка к числу участников сделки.

Что такое созаемщик и поручитель по ипотеке

Для обеспечения выполнения договорных обязательств банк может установить требование участия поручителя для одобрения ипотечного займа.

Поручителем могут быть как физические, так и юридические лица.

Обратите внимание, что созаемщик по ипотеке это только физическое лицо.

Поручительство используется кредитными организациями в качестве дополнительной гарантии своевременного получения долга.

Привлекая в правовые отношения с клиентом третье лицо в качестве поручителя, для уменьшения типовых рисков, его доходы не принимаются во внимание при расчете лимита кредитования.

К основным отличиям поручителя и созаемщика по кредиту можно отнести:

1. никакого отношения поручитель к приобретаемой недвижимости не имеет и не вправе претендовать на долевую часть собственности;
2. величина доходов поручителя несмотря на то, что принимается во внимание с точки зрения обеспечения при необходимости погашения долга заемщика, не влияет на сумму кредита;
3.  солидарная или субсидиарная ответственность поручителя, оговоренная договорными условиями, наступает только, если заемщик становится неплатежеспособным.

Понятие созаемщика и поручителя ошибочно часто отождествляют.

На самом деле права и обязанности созаемщика значительно шире по сравнению с поручителем.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Понимая суть, того что заемщик и созаемщик в ипотеке несут перед банком солидарную ответственность за выполнение обязательств, чаще всего при необходимости увеличить сумму займа, соглашаются участвовать в оформлении кредита родственники.

Заметим, что теоретически это могут быть друзья, знакомые, если заинтересованному лицу удастся убедить их в своей состоятельности добросовестно своевременно вносить платежи по кредиту.

Можно сказать, что в таких ситуациях участие созаемщиков в сделке нужно лишь для подстраховки банку, который как коммерческая организация заинтересован получить весь долг с процентами за пользование денежной массой.

Банки не ставят обязательных условий наличия родственных связей между лицами, берущими на себя обязательства погашения долга.

К созаемщику по ипотеке, которым может быть только физическое лицо, практически предъявляются те же требования, что и к человеку, обратившемуся за получением кредита.

Критерии оценки кандидатуры, заявленной в качестве созаемщика при обращении с просьбой оформления ипотечного займа, сводятся к:

1. наличию российского гражданства;
2. достижению определенного возраста (обычно не менее 21 года);
3. возрастному цензу на момент предполагаемого срока окончания погашения долга – не старше 75 лет, а в случае отсутствия подтверждения источников постоянного дохода, то есть если человек не работает, ограничения доходят до 65 лет;
4. подтверждению платежеспособности, то есть человек должен иметь источник заработка, что предполагает официальное трудоустройство и стаж работы на последнем месте от 3 до 6 месяцев;
5. проверке кредитной истории как одного из основополагающих факторов влияющих на окончательное решение банка отказа или одобрения выдачи заявленной суммы.

Что касается вопроса страхования, банки вправе требовать обязательное страхование или оставлять выбор на усмотрение самого созаемщика.

Принимая решения оформлять или нет страховку, следует учесть все риски потери работы, других непредвиденных ситуаций, когда страховая выплатит долги банку.

Полный перечень требований к созаемщикам зависит от внутренних правил банка-кредитора.

Для сведения

Не лишним будет напомнить, что лица, находящиеся в зарегистрированных брачных отношениях, в обязательном порядке, вне зависимости от платежеспособности и возраста становятся заемщиком и созаемщиком в ипотеке.

Несмотря на то, что непосредственно в кредитном договоре может быть указан лишь титульный заемщик, муж и жена несут равную ответственность перед банком за своевременное в полном объеме погашение долга.

Исключением могут быть лишь ситуации когда:

• имеется действующий брачный договор, определяющий имущественные права и обязанности супругов;
• вторая половина не имеет российского гражданства.

Чаще всего банки при подписании документов на ипотечный кредит требуют присутствие обоих супругов, независимо от того кто из них выступает основным заемщиком.

Созаемщики по ипотечному кредиту имеют ли права и каковы их обязанности

Вступая в договорные отношения, каждая из сторон, преследует достижение поставленных целей.

Условия соглашения прописываются в договоре кредитования.

Например, документально может быть зафиксировано, что ежемесячную сумму долга до установленного числа каждого месяца вносит:

• основной заемщик;
• каждый из участников сделки пропорционально.

Главное, не забывайте – ключевые обязанности по уплате своевременно долга ложатся как на основного заемщика, так и созаемщика по ипотеке.

Если по каким либо причинам титульный заемщик не сможет гасить кредит, вся ответственность за невыполнение договорных условий будет возложена на созаемщика.

Договариваясь с посторонними людьми при необходимости увеличения лимита кредитования, чтобы они согласились стать формально участниками сделки, помните, что созаемщик по ипотеке имеет право:

1. на долевую часть недвижимости, приобретаемую за счет ипотечных средств;
2. при соблюдении условия равного долевого участия в погашении долга по ипотечному займу – получить налоговый вычет;
3. при наличии обоснованных причин по согласованию с банком или в судебном порядке выйти из договорных отношений.

При заключении ипотечного договора с участием третьих лиц в качестве созаемщиков, документально фиксируются их данные, условия гашения долга, им выдается экземпляр письменного соглашения.

На заметку интересующимся, что такое созаемщик по ипотеке

Соглашаясь стать созаемщиком по просьбе друзей или даже родственников, советуем позаботиться о дополнительном подписании договоренности, гарантирующей:

• возмещение затрат, если по договоренности будете вносить ежемесячно часть средств или при утрате платежеспособности основного заемщика возьмете погашение кредита на себя;
• выделение доли в купленной квартире.

Прежде чем дать согласие стать участником кредитного договора, нужно осознавать, что созаемщик прежде всего тот человек, кто будет обязан платить ипотеку ежемесячно при определенных обстоятельствах, например, это может случиться, если:

• основной плательщик потеряет трудоспособность;
• в связи с финансовыми затруднениями или утратой работы заемщик не сможет гасить долги банку.

Риски привлекать в качестве созамщиков посторонних лиц есть и человека, который берет ипотеку для покупки жилья.

Это долгосрочные долговые отношения перед банком и никто не может знать заранее, что ждет через 10-15 лет.

Нет никаких гарантий, что ссора с друзьями или разлад с родственниками не приведет к требованию со стороны бывшего созаемщика после того, как ипотека будет погашена, выделения доли в квартире, судебным тяжбам.

Отвечая на часто возникающий вопрос по поводу того, может ли созаемщик взять ипотеку себе, акцентируем внимание, что до погашения долга по уже оформленному кредиту это сделать не получится.

Вместо послесловия

Подавая заявку чтобы взять в банке кредит на покупку жилья, следует хорошо понимать свою ответственность по погашению долга.

Прежде чем договариваться с друзьями и родственниками стать участниками договорных отношений с кредитной организацией лишь для увеличения лимита, нужно взвесить все «за» и «против»

Если привлекается созаемщик по ипотеке – это кто не только берет на себя в равной степени обязательства перед банком, но и имеет одинаковые практически права на приобретаемую под залог недвижимость.

Рекомендуем к чтению:

Жилая площадь. Общая площадь и жилая площадь квартиры

Задаток при покупке квартиры. Залог при покупке квартиры

Как оформить ипотеку? Что нужно чтобы взять ипотеку?

Ипотека с материнским капиталом. Ипотека под мат капитал